探索失能人群的安家普惠保障

　　根據公開數據，我國60歲及以上老年人口已達3.1億，填補其中超4000萬失能、政策半失能老人需要專業(yè)化照護。性長型護

　　為滿足失能老人的護險長期照護需求，國家除在社保層面擴大長期護理保險制度的缺口試點外，還在積極引導并鼓勵商業(yè)護理保險的普惠發(fā)展。

　　北京商報記者注意到，理險近期，多地包括南京、安家湖州在內，填補多地上線了普惠型護理保險。政策如南京簽發(fā)了首單城市定制型普惠商業(yè)性護理險；湖州也落地了普惠型補充長期護理保險；此前，性長型護南通也落地了普惠型商業(yè)補充護理保險“南通護理?！薄Ｗo險

　　從產品形態(tài)來看，缺口這些產品具有一定的普惠性，同時以銜接和補充政策性長護險為主要賣點。以“南通護理?！睘槔?，該產品責任分為兩個部分，其一是護理保障責任，包括特定疾病住院護理保障、意外住院護理保障、特定疾病出院后延續(xù)性護理保障及居家護理保障責任，居家護理保障是在長護險居家上門服務的基礎上，對中度失能人員再增加4小時每月、重度人員增加8小時每月的服務。第二部分是互聯網購藥藥品保障責任，1900多種藥品可在指定購藥通道購買報銷。

　　可以看出，以護理服務為保障特色的普惠型商業(yè)補充護理保險落地，實際形成了“長護險兜底與商業(yè)險補充”相結合的長期護理保障體系。在眾托幫聯合創(chuàng)始人兼總經理龍格看來，這些產品憑借普惠低價和寬松門檻，能有效擴大保障覆蓋面。其核心價值在于補充政策性長護險的不足，直接減輕家庭的自付費用壓力。因此，它們作為多層次保障體系的重要一環(huán)，能切實在一定程度上減輕長期護理的經濟負擔。

　　如何發(fā)揮更大互補效能

　　北京商報記者了解到，我國商業(yè)長護險產品早在2005年前后就開始嘗試，遠早于國家層面2016年啟動的政策性長護險試點時間，但并未在市場上掀起較大水花。

　　為了構建多層次長期護理保障體系，讓商業(yè)長護險的供給能力得到提升，無論是金融監(jiān)管總局還是各地區(qū)，均在進行一系列探索，如近期金融監(jiān)管總局發(fā)布《關于推動健康保險高質量發(fā)展的指導意見》，其中提到，加快發(fā)展商業(yè)長期護理保險和失能收入損失保險，全面開展人壽保險責任與護理支付責任轉換業(yè)務。此前，浙江省曾發(fā)布《浙江省構建多層次長期護理保障體系實施方案》，其中提到，探索形成以政策性長期護理保險為主體，惠民型商業(yè)護理保險為補充，其他商業(yè)護理保險、社會救助、社會福利等制度有序銜接、共同發(fā)展，各市場主體積極參與的多層次長期護理保障體系。

　　而從各地普惠型護理險的探索實踐來看，這些已落地的案例正為其他地區(qū)推廣同類產品、完善本地長期護理保障體系提供了一定可借鑒的經驗。中央財經大學副教授劉春生認為，一是靠政策引導明確體系，如浙江出臺方案構建“政策性長護險為主體、商業(yè)保險為補充”的保障架構；二是產品緊盯需求創(chuàng)新，緊密銜接政策性長護險補短板；三是多方協同，保險機構聯合醫(yī)保部門精準推廣，并嚴選護理機構保障服務質量。

　　基于這些地方實踐積累的經驗，若要讓普惠型護理保險與政策性長護險的銜接更緊密、協同效能更突出，還需從多維度發(fā)力。劉春生指出，政策上可加推稅收優(yōu)惠，鼓勵個人和企業(yè)投保；行業(yè)間需打通保險與醫(yī)療、護理機構的數據和服務壁壘，推動直接結算；產品端應開發(fā)“護理+康復+健康管理”的融合型產品，滿足多元需求。