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從“5萬元以上登記”到“1萬元以上掃碼”，銀行大額取現(xiàn)管理陷兩難：反詐合規(guī)與儲(chǔ)戶便利如何平衡？

發(fā)布時(shí)間：2025-11-30 22:01:54 來源：素昧平生網(wǎng) 作者：熱點(diǎn)

　　每經(jīng)記者|劉嘉魁  趙景致    每經(jīng)編輯|張益銘    

　　近期，從萬“律師取現(xiàn)被盤問用途”事件引發(fā)熱議，元上元上銀行恰逢央行等三部門推進(jìn)取消“個(gè)人存取款5萬元以上登記用途”規(guī)定的登記到萬大額政策調(diào)整期?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者也于近日以儲(chǔ)戶身份致電國(guó)內(nèi)多地銀行，掃碼發(fā)現(xiàn)被咨詢的取現(xiàn)幾家銀行標(biāo)準(zhǔn)有所差異，但在取現(xiàn)時(shí)均會(huì)詢問資金用途。管理規(guī)儲(chǔ)

　　“現(xiàn)在公安局要求超過1萬元客戶掃碼登記，陷兩超過2萬元還要加柜面手工登記。難反”一位國(guó)有大行業(yè)務(wù)主管對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，詐合對(duì)不符合常理或前言不搭后語的戶便取現(xiàn)行為，銀行會(huì)進(jìn)一步詢問，利何并設(shè)置了“反詐掃碼確認(rèn)”環(huán)節(jié)，平衡讓客戶直接查看警方風(fēng)險(xiǎn)提示。從萬

　　“客戶取現(xiàn)時(shí)按詐騙團(tuán)伙教的元上元上銀行方法應(yīng)對(duì)詢問，錢取走被騙了，登記到萬大額責(zé)任卻要我們擔(dān)?！鄙鲜鰢?guó)有大行業(yè)務(wù)主管向記者道出了銀行一線風(fēng)控人員的普遍困境。

　　他呼吁，當(dāng)“守錢袋子”的銀行被部分儲(chǔ)戶視為“麻煩”時(shí)，這場(chǎng)關(guān)乎“取款自由”與“資金安全”的拉鋸戰(zhàn)，亟待更明晰的規(guī)則來破局。

　　“需要注意的是，‘取款自由’并非絕對(duì)權(quán)利，而是受金融監(jiān)管義務(wù)約束的相對(duì)自由?！蹦迟Y深銀行業(yè)分析人士告訴記者，如何在安全與便利之間取得平衡，成為金融機(jī)構(gòu)與儲(chǔ)戶共同關(guān)注的議題。

　　從政策松綁到實(shí)操緊繃的爭(zhēng)議漩渦

　　個(gè)人單筆存取現(xiàn)金5萬元以上需登記資金來源或用途的規(guī)定，最初計(jì)劃于2022年3月1日起實(shí)施，依據(jù)是當(dāng)時(shí)監(jiān)管部門聯(lián)合發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》。

　　2025年8月，央行聯(lián)合金融監(jiān)管總局、證監(jiān)會(huì)發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見稿）》，擬取消執(zhí)行僅三年的“個(gè)人單筆存取現(xiàn)金5萬元以上需登記資金來源或用途”的規(guī)定。這一調(diào)整被視為對(duì)2022年政策的優(yōu)化，旨在提升金融服務(wù)便利性。

　　然而，政策尚未正式落地，部分銀行基于現(xiàn)有風(fēng)控要求，仍延續(xù)了對(duì)大額取現(xiàn)的審核流程。

　　近期引發(fā)關(guān)注的律師取現(xiàn)案例，反映了部分儲(chǔ)戶對(duì)取款流程的疑慮。11月5日，律師周筱赟在中國(guó)建設(shè)銀行山東東營(yíng)支行取現(xiàn)不足5萬元時(shí)，被柜員要求說明具體用途，甚至被追問歷史轉(zhuǎn)賬記錄。因未配合核查，銀行聲稱已聯(lián)系反詐中心出警。盡管事件最終以“未出警”收?qǐng)?，但該?jīng)歷經(jīng)社交媒體發(fā)酵后，迅速掀起對(duì)銀行權(quán)限越界的質(zhì)疑。

　　此類情況在現(xiàn)行風(fēng)控體系中并不罕見。據(jù)每經(jīng)記者了解，銀行對(duì)5萬元以上取現(xiàn)普遍采取預(yù)約制，并要求說明用途。多位銀行從業(yè)者表示，這些流程是反詐工作的常規(guī)環(huán)節(jié)。

　　一位銀行一線業(yè)務(wù)人員向記者表示，詢問取款用途、核對(duì)流水等流程，主要是為了識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)交易，保護(hù)儲(chǔ)戶資金安全。

　　“我們面對(duì)的是實(shí)實(shí)在在的詐騙案例，每一步核實(shí)都是在為客戶的‘錢袋子’加一道鎖?！蔽鞑康貐^(qū)某股份行從業(yè)人員對(duì)記者表示，現(xiàn)金交易難以追蹤，易被犯罪分子利用。銀行若未盡核查義務(wù)，可能被追責(zé)。

　　“被客戶起訴的那個(gè)支行問得細(xì)致，可能是該行被處理過。多問一句總比攤上事好?！鼻笆龃笮袠I(yè)務(wù)主管解釋道，“流水涉案多半是幫犯罪分子過渡資金，但更多人其實(shí)是取自己的錢被騙。我們?cè)儐栍猛?，主要是怕客戶被騙?！?/p>

　　政策層面放寬與實(shí)操層面收緊的鮮明反差，反映出金融機(jī)構(gòu)在反洗錢、反詐壓力下的兩難處境。

　　為何政策解禁后銀行仍“加碼”審核？

　　銀行嚴(yán)控現(xiàn)金交易的邏輯，根植于近年電信詐騙與跨境賭博的高發(fā)態(tài)勢(shì)。公安部數(shù)據(jù)顯示，2024年共破獲電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件29.4萬起。在此背景下，2022年《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》明確要求金融機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，強(qiáng)化警銀聯(lián)動(dòng)。

　　值得注意的是，央行取消5萬元登記用途的規(guī)定，本質(zhì)是推行風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理，將資源集中于更高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。但政策在基層落實(shí)需要過渡期?！罢咭鈭D是精準(zhǔn)打擊犯罪，而非限制普通金融活動(dòng)。”分析人士表示。

　　為何在政策松綁背景下，銀行卻仍然未放松審核標(biāo)準(zhǔn)？

　　一資深銀行業(yè)分析人士對(duì)記者表示，深層原因在于政策執(zhí)行與風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的錯(cuò)配。

　　他表示，有關(guān)部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)的反詐考核日趨嚴(yán)格，銀行若未能攔截涉案資金，可能面臨約談、業(yè)務(wù)暫停等處罰；反之，過度審核卻鮮被問責(zé)。這種“多做不錯(cuò)、少做多錯(cuò)”的機(jī)制，促使銀行采取防御性風(fēng)控措施。

　　“有時(shí)候銀行也很崩潰，取出去的錢被騙了，真的會(huì)被追責(zé)?！鼻笆龃笮袠I(yè)務(wù)主管對(duì)記者無奈表示，“每天都是靠心中的正義感來推動(dòng)這項(xiàng)工作?！?/p>

　　“被洗腦不深的客戶還能勸回，但被洗腦嚴(yán)重的客戶會(huì)給你編得一套一套的，我們也只能盡職免責(zé)?！痹撝鞴軐?duì)記者坦言，銀行員工常需憑借經(jīng)驗(yàn)判斷，“對(duì)不符合常理或前言不搭后語的取現(xiàn)行為，會(huì)進(jìn)一步詢問”。

　　“特別是對(duì)老年人或突發(fā)大額取現(xiàn)的客戶，多問一句可能就能避免一起詐騙?！蔽鞑康貐^(qū)一位股份行工作人員坦言。

　　這種看似繁瑣的流程，實(shí)則是責(zé)任倒逼下的選擇。據(jù)記者了解，某銀行員工就曾因客戶涉詐而被罰款7000元。

　　“我們行也出現(xiàn)過，員工沒有做好取現(xiàn)用途的詢問，客戶被騙后報(bào)案了，最后員工被罰款了?！痹撝鞴軐?duì)記者透露。

　　由此看來，銀行基層一線更傾向采取“安全系數(shù)更高”的普適性審核，并不難理解。

　　取款時(shí)問詢資金用途？各地銀行執(zhí)行不一

　　近日，每經(jīng)記者致電國(guó)內(nèi)多地銀行，發(fā)現(xiàn)接受咨詢的銀行辦理取現(xiàn)的業(yè)務(wù)流程有所差異，不過在取現(xiàn)時(shí)均會(huì)詢問資金用途。

　　工商銀行廣州一支行工作人員對(duì)記者表示，取5萬元以內(nèi)現(xiàn)金無需預(yù)約，持銀行卡和身份證到柜臺(tái)辦理即可；但若賬戶在48小時(shí)內(nèi)有入賬，辦理業(yè)務(wù)時(shí)可能需要額外核實(shí)資金來源。

　　中國(guó)銀行桂林一支行表示，取款攜帶身份證和銀行卡即可辦理，工作人員會(huì)例行詢問資金用途以防范詐騙，僅為提醒客戶確認(rèn)自身操作安全。“只有在賬戶被公安機(jī)關(guān)凍結(jié)的情況下，才需要按要求提供額外材料。”該工作人員表示，大額取現(xiàn)較少見，通常轉(zhuǎn)賬即可滿足需求，取現(xiàn)行為容易與詐騙關(guān)聯(lián)，因此銀行增加問詢環(huán)節(jié)以保障客戶資金安全。

　　招商銀行長(zhǎng)沙一支行工作人員表示，自己支行這片區(qū)域?qū)儆陔娫p高發(fā)地區(qū)，銀行因反詐要求，需要核實(shí)資金來源及用途。若客戶選擇大額取現(xiàn)，銀行需與公安機(jī)關(guān)聯(lián)網(wǎng)核查，信息不清晰時(shí)可能觸發(fā)出警核實(shí)?！耙话阏Ｓ猛竞苌儆玫酱箢~取現(xiàn)，轉(zhuǎn)賬的話流程就很簡(jiǎn)單，因?yàn)檗D(zhuǎn)賬可以追溯，現(xiàn)金交易沒法溯源?！?nbsp;

　　浦發(fā)銀行合肥一支行工作人員表示，取款5萬元以上需要提前一天電話預(yù)約確保庫(kù)存現(xiàn)金足夠。取款時(shí)工作人員會(huì)對(duì)取款用途進(jìn)行口頭詢問，無其他額外審查要求。

　　民生銀行上海一支行表示，需要提前一個(gè)工作日進(jìn)行預(yù)約，帶上身份證和銀行卡就可以。

　　光大銀行深圳一支行表示，5萬元以內(nèi)當(dāng)天就可以去，5萬元以上需要提前一天預(yù)約，“取款就問一下用途，正常說一下就行”。

　　中信銀行北京一支行工作人員表示，取款超過5萬元會(huì)由公安來進(jìn)行防詐宣講；5萬元以內(nèi)是否需要核查取決于系統(tǒng)提示，涉及大數(shù)據(jù)抓取?？蛻糁恍钄y帶銀行卡和身份證即可辦理。

　　如何平衡安全與便利？

　　爭(zhēng)議背后，更值得關(guān)注的是金融機(jī)構(gòu)權(quán)力邊界的界定。法律層面，《商業(yè)銀行法》第二十九條明確規(guī)定“取款自由”原則，而《反洗錢法》第三十條亦要求風(fēng)控措施“與洗錢風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配”。

　　“需要注意的是，‘取款自由’并非絕對(duì)權(quán)利，而是受金融監(jiān)管義務(wù)約束的相對(duì)自由?！狈治鋈耸繉?duì)記者表示，《商業(yè)銀行法》第二十九條確實(shí)保障儲(chǔ)戶的取款自由，但該自由的前提是交易合法、身份真實(shí)、資金來源合規(guī)。銀行作為金融機(jī)構(gòu)，依法負(fù)有反洗錢、反詐等法定義務(wù)，當(dāng)某筆取款或賬戶行為被系統(tǒng)識(shí)別為“可疑”時(shí)，銀行有權(quán)也有義務(wù)進(jìn)行必要核查。此時(shí)的“自由”并不意味著銀行必須無條件放行，而是在履行審慎審查義務(wù)后，若風(fēng)險(xiǎn)排除，即應(yīng)恢復(fù)自由支取。

　　如何在風(fēng)險(xiǎn)防控與服務(wù)優(yōu)化間尋求平衡？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，需要金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門和儲(chǔ)戶的共同參與。

　　其一，統(tǒng)一執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，杜絕層層加碼。當(dāng)前，各地銀行審核尺度存在差異。部分銀行僅需預(yù)約，而部分銀行則需核查流水、用途甚至歷史交易情況。業(yè)內(nèi)應(yīng)明確風(fēng)控觸發(fā)條件，如交易頻次、賬戶異常等，而非簡(jiǎn)單以金額為界。例如，對(duì)賬戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)級(jí)，避免無差別審核。

　　“三四萬元以內(nèi)說自用消費(fèi)通常就記錄通過，關(guān)鍵是識(shí)別真正風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)?！鼻笆鰢?guó)有大行業(yè)務(wù)主管表示。

　　其二，技術(shù)賦能替代人工干預(yù)。多家銀行已試點(diǎn)智能風(fēng)控系統(tǒng)，通過交易行為來分析識(shí)別可疑賬戶。例如，對(duì)長(zhǎng)期休眠賬戶突然大額取現(xiàn)、多賬戶集中向少數(shù)賬戶轉(zhuǎn)賬等模式進(jìn)行自動(dòng)預(yù)警，減少對(duì)正常交易的干擾。

　　其三，深化公眾溝通與權(quán)責(zé)教育。銀行需明確告知儲(chǔ)戶審核的法律依據(jù)及反詐目的，而非簡(jiǎn)單以“規(guī)定”搪塞。同時(shí)，司法機(jī)關(guān)、監(jiān)管部門可聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)開展案例宣傳，例如揭示詐騙分子利用現(xiàn)金取款洗錢的常見手法，以提升公眾對(duì)合規(guī)審核的接受度。

　　其四，完善警銀協(xié)作機(jī)制。例如，公安機(jī)關(guān)與銀行建立并完善更高效的風(fēng)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)。

　　“反詐工作要互相配合，現(xiàn)在我們?yōu)榱耸睾萌嗣袢罕姷腻X袋子在努力，部分儲(chǔ)戶卻不理解?！鼻笆鰳I(yè)務(wù)主管呼吁加強(qiáng)社會(huì)認(rèn)知。目前公安機(jī)關(guān)與銀行正在完善風(fēng)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)，讓合規(guī)交易快速通行。同時(shí)，多家銀行在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置“反詐掃碼確認(rèn)”環(huán)節(jié)，讓客戶直接查看警方風(fēng)險(xiǎn)提示。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，通過精準(zhǔn)的風(fēng)控策略、清晰的法律邊界與透明的公眾溝通，才能讓“取款自由”真正回歸常態(tài)。

　　封面圖片來源：視覺中國(guó)-VCG111478367792

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